Program o posebnim mjerama koje MKF LIDER primjenjuje u vanrednim okolnostima – poplavama iz oktobra 2024. godine
Kako bi kao i uvijek nastavili pomagati i podupirati klijente i u vanrednim uslovima, Mikrokreditna fondacija LIDER je pripremila paket mjera podrške za ublažavanje negativnih ekonomskih posljedica u vidu olakšica klijentima koji su direktno ili indirektno pogođeni negativnim posljedicama vanrednih okolnosti nastalih uslijed poplava i klizišta.
U skladu sa odlukama Agencije za bankarstvo Federacije BIH, posebne mjere su mjere privremenog karaktera i odnose se na pružanje mogućnosti odgode plaćanja obaveza, restrukturiranja obaveza ili druge olakšice koje će se odobravati s ciljem ublažavanja negativnih posljedica vanrednih okolnosti nastalih usljed poplava i klizišta na finansijsku situaciju klijenata.
Prije vašeg samog razmišljanja o jednoj od posebnih mjera za olakšanje u otplati kredita, potrebno je i preporučujemo vam da se informišete o uslovima i karakteristikama svake od ponuđenih mjera.
Problemu i situaciji svakog klijenta će se pristupiti individualno i sa dužnom pažnjom kako bi zajednički pronašli najbolje rješenje prilagođeno klijentovoj trenutnoj situaciji.
MKF LIDER će klijentima čiji su prihodi, odnosno izvori za otplatu obaveza značajno smanjeni kao posljedica utjecaja poplava i time je otežano, onemogućeno ili će biti onemogućeno izmirivanje obaveza prema MKF LIDER, u zavisnosti od analize svakog pojedinačnog kredita, ponuditi jednu od sljedećih mjera:
a) Moratorij, odnosno zastoj u otplati obaveza do 6 mjeseci od dana odobrenja mjere;
b) Reprogram kredita;
c) Refinansiranje duga, odnosno odobravanje dodatnog iznosa izloženosti za potrebe prevazilaženja trenutnih poteškoća sa likvidnošću;
d) Kombinaciju ovih mjera.
Sve opisane posebne mjere regulisat će se (u zavisnosti od mjere) sklapanjem aneksa na postojeći ugovor o kreditu ili sklapanjem novog ugovora o kreditu.
U skladu sa Odlukom Agencije za bankarstvo FBiH, pravo na posebne mjere mogu ostvariti samo klijenti koji su direktno ili indirektno pogođeni vanrednim okolnostima izazvanim poplavama i klizištima, odnosno čiji su izvori za otplatu kredita uslijed toga smanjeni i time im je onemogućeno ili će bit onemogućeno izmirivanje obveza prema MKF LIDER, dok privremenim mjerama neće biti obuhvaćeni korisnici kredita koji su imali finansijske probleme i prije vanredne situacije.
Za kvalifikovanje za jednu ili više od gore navedenih mjera, klijenti MKF LIDER moraju obezbijediti odgovarajuće dokaze i/ili informacije da je njihova kreditna sposobnost ili kreditna sposobnost člana domaćinstva pogoršana, odnosno da su im izvori za otplatu kredita smanjeni, ili da su ugroženi na drugi način (materijalni gubici, štete, itd.) uzrokovano poplavama i klizištima.
Podrška klijentima može sadržavati jednu i/ili kombinaciju više posebnih mjera, koje će se definisati za svakog pojedinačnog klijenta, sa ciljem prevazilaženja poteškoća sa kojima se suočavaju i oporavka u cilju urednog izmirivanja obaveza prema MKF LIDER.
MKF LIDER odobrava posebne mjere za klijente koji podnesu pisani zahtjev najkasnije u roku 60 dana od dana stupanja na snagu Odluke o posebnim mjerama donesene od strane Federalne agencije za bankarstvo koja je stupila na snagu 10.10.2024.
Posebne mjere za klijente MKF LIDER i uslovi
a. Moratorij, odnosno zastoj u otplati obaveza do 6 mjeseci od dana odobrenja mjere
Moratorij predstavlja odgodu plaćanja obaveza i prestanak obračuna dodatnih naknada, redovne i zatezne kamate na iznos dospjelih potraživanja. Moratorij se može ugovarati najduže na period od 6 mjeseci od dana odobrenja, a rok otplate kredita se produžava za period moratorija.
Za ugovaranje moratorija o kreditu, MKF LIDER neće obračunavati redovnu i zateznu kamatu, kao niti obračunavati i naplaćivati bilo koje druge naknade i troškove.
Otplata kredita kao i sva prava i obaveze po osnovu moratorija regulišu se zaključivanjem aneksa na postojeći ugovor o kreditu.
U skladu sa stepenom ugroženosti klijenta, kapacitetom za plaćanje, te na osnovu detaljne procjene kreditnog osoblja, MKF LIDER će ovakvim klijentima ponuditi opciju za moratorij ukoliko su njihovi prihodi trenutno ili potencijalno ugroženi više od 50% u odnosu na period kada je vršena prethodna procjena kreditne sposobnosti.
b. Reprogram kredita
Reprogram kredita je postupak u kome se putem aneksa na ugovor mijenjaju uvjeti ugovora o dodjeli kredita. Najčešće se radi o promjeni tj. produženju otplatnog plana kako bi se smanjila rata kredita.
Klijenti koji su zahvaćeni poplavama ili klizištima, usljed čega su pretrpjeli materijalnu štetu, smanjeni su im prihodi ili će potencijalno biti smanjeni, imaju mogućnost podnijeti zahtjev da im se odobri reprogram kredita u MKF LIDER. Reprogram podrazumijeva da se rok otplate kredita produžava sa ciljem umanjenja iznosa mjesečnih anuiteta u skladu sa klijentovim mogućnostima, a koje je klijent u obavezi plaćati u skladu sa novim otplatnim planom.
Kamatna stopa za reprogramirane kredite će iznositi 10%, bez dodatnih obračuna troškova i naknada.
c. Refinansiranje duga, odnosno odobravanje dodatnog iznosa izloženosti za potrebe prevazilaženja trenutnih poteškoća sa likvidnošću
Refinansiranje kredita podrazumijeva zamjenu postojećih kreditnih obaveza novim kreditom uz isplatu dodatnih novčanih sredstava.
Klijenti koji su zahvaćeni poplavama ili klizištima, usljed čega su pretrpjeli materijalnu štetu, smanjeni su im prihodi ili će potencijalno biti smanjeni, imaju mogućnost podnijeti zahtjev da im se odobri refinansiranje postojećeg kredita.
d. Kombinacija mjera
Kombinacija mjera podrazumijeva mogućnost da se klijentu odobri jedna ili više mjera iz ovog programa koji će omogućiti klijentu da u narednom razdoblju uredno izmiruju obaveze prema MKF LIDER.
Na primjer, mogućnost da se klijentu kojem se inicijalno odobri moratorij na otplatu kredita, po isteku moratorija na njegov/njen zahtjev i u skladu sa procjenom i preporukom kreditnog osoblja može odobriti reprogram ili refinansiranje pod posebnim uslovima i kriterijima. Kombinacija mjera takođe podrazumjeva mogućnost da se klijentima koji obavljaju neki oblik poslovne djelatnosti i kojima je inicijalno odobren moratorij, paralelno sa moratorijem (ili nakon isteka istog) mogu odobriti dodatna sredstva u formi kredita za potrebe prevazilaženja trenutnih poteškoća sa likvidnošću.
Odobravanje posebnih mjera
MKF LIDER može posebne mjere provoditi na osnovu zahtjeva fizičkog i/ili pravnog lica. Klijent može podnijeti zahtjev za odobravanje posebnih mjera u pisanoj formi najkasnije u roku od 60 dana od dana stupanja na snagu Odluke Federalne agencije za bankarstvo od 10.10.2024., uz prilaganje dokaza da je isti direktno ili indirektno pogođen negativnim posljedicama vanrednih okolnosti. U slučaju da je klijent pretrpio indirektnu materijalnu štetu (gubitak tržišta, kupaca, dobavljači i dr.), MKF LIDER će od klijenta tražiti dodatnu dokumentaciju za lica sa kojima klijent ima uspostavljenu poslovnu saradnju, kao što su:
- Ugovor o međusobnoj poslovnoj saradnji sa licima koji su pretrpili štetu
- Fakture i/ili narudžbenice od lica koji su pretrpili štetu
- Zapisnik ili drugi dokument od nadležnog organa koji potvrđuju nastalu štetu lica
MKF LIDER će svojim internim aktima utvrditi dodatne kriterije koje klijenti moraju ispunjavati da bi im odobrile posebne mjere, te dokumentaciju koja je potrebna kao dokaz da je klijent direktno ili indirektno pogođen negativnim posljedicama vanrednih okolnosti.
Dodatni kiteriji su:
- Ugroženost poslovanja kroz umanjenje prihoda u procentu većem od 20% u odnosu na analizu prilikom inicijalnog odobravanja kredita.
Ugroženost poslovanja će se utvrđivati kroz relevantnu dokumentaciju i direktnu analizu poslovanja na terenu od strane osoblja MKF LIDER.
Prije odobrenja posebnih mjera propisanih ovim Programom, MKF LIDER će svoje klijente upoznati sa mogućnostima korištenja istih, svim uslovima i efektima posebnih mjera.
Ukoliko klijent podnese zahtjev za odobrenje jedne (ili kombinacije) od privremenih mjera, kreditno osoblje MKF LIDER će od klijenta prikupiti sve potrebne informacije i dokumentaciju koje su potrebne za realizaciju posebnih mjera.
Dokazi da se klijent kvalifikuje za neku od privremenih mjera (ili kombinaciju mjera) mogu biti zapisnik o nastaloj šteti izdat od nadležnog organa, fotografija, službena zabilješka sa lica mjesta sačinjena od strane kreditnog osoblja, te dokazi koji potvrđuju da su se klijentova primanja ili primanja drugih članova domaćinstva umanjila.
Nakon zaprimanja zahtjeva za odobrenje posebne mjere i prikupljanja svih potrebnih informacija i potrebne dokumentacije, kreditno osoblje MKF LIDER sprovodi analizu i priprema preporuku za odobravanje jedne od posebnih mjera, koja je sastavni dio forme službene zabilješke. Prijedlog se dostavlja Odboru za rizike MKF LIDER koji donosi odluku o odobravanju predložene posebne mjere za klijenta. Nakon donošenja konačne odluke o odobravanju posebne mjere, Kreditno osoblje obavještava klijenta/sudužnika o odobrenju mjere i informiše ga o dospijeću prve uplate, te podsjeća na obavezu potpisa aneksa (ili ugovora) i otplatnog plana od strane svih učesnika u kreditu.
Stupanje na snagu
Ovaj Program je privremenog karaktera, stupa na snagu 25.10.2024. i važi do opoziva od strane Agencije za bankarstvo FBiH.
