Opšti uslovi poslovanja

Izdavaoc ovih Opštih uslova kreditnog poslovanja (u daljnjem tekstu: Opšti uslovi poslovanja) je Mikrokreditna Fondacija LIDER (u daljem tekstu: LIDER), sa sjedištem: Turhanija 2, Sarajevo.

1. Opšte Odredbe

Član 1.

Opšti uslovi poslovanja primjenjuju se zajedno s ostalim uslovima poslovanja LIDER-a i pojedinačnim ugovorima zaključenim sa glavnim dužnikom  i sudužnikom/cima (u daljnjem tekstu: korisnici finansijskih usluga). Ovim uslovima kreditnog poslovanja (u daljem tekstu: Uslovi) LIDER kao davalac finansijskih usluga uređuje osnove poslovnih odnosa između LIDER-a i korisnika finansijskih usluga fizičkih/pravnih lica kojima pruža usluge mikrokreditiranja kao i lica koja garantuju za izvršenje obaveza preuzetih po osnovu ugovora o kreditu.

Član 2.

Ovim uslovima LIDER određuje jedinstvene uslove odobravanja i plasiranja kredita, raspolaganja sredstvima odobrenog kredita, obračuna kamata, naplate naknada za usluge, obavještavanja i komunikacije sa korisnicima finansijskih usluga, otplate dugovanja po osnovu odobrenog kredita, te osnovne principe poslovanja sa korisnicima finansijskih usluga.

Opšti uslovi poslovanja dopunjuju posebne odredbe ugovorno utvrđene između LIDER-a i korisnika finansijskih usluga sa kojima LIDER zaključuje ugovore, ako su sadržani u formalnom ugovoru ili ako se ugovor na njih poziva.

Član 3.

Korisnikom finansijskih usluga se smatra fizičko ili pravno  lice koje koristi ili je koristilo usluge davaoca finansijskih usluga, ili fizičko ili pravno lice koje se obrati davaocu finansijskih usluga radi korištenja tih usluga i kojeg je davalac finansijskih usluga kao takvog identifikovao. Korisnikom finansijskih usluga se smatra i sudužnik i druge osobe koje na bilo koji način garantuju za otplatu kredita.

Korisnik kredita je glavni dužnik koji koristi novčana sredstva kredita.

Sudužnik je fizičko ili pravno lice koje solidarno garantuje LIDERu za redovitu otplatu kredita.

Član 4.

Opšti uslovi poslovanja su usklađeni sa važećim propisima i zakonima i zasnovani na pravičnom odnosu prema korisnicima finansijskih usluga, te su bazirani na sljedećim načelima:

  • savjesnosti, poštenja i fer odnosa;
  • postupanja sa profesionalnom pažnjom izvršavanju svojih obaveza;
  • ravnopravnog odnosa korisnika sa  LIDER-om;
  • zaštite od svih oblika diskriminacije;
  • transparentnog poslovanja i informisanja;
  • ugovaranja obaveza koje su određene ili odredive;
  • prava korisnika finansijskih usluga na prigovor i obeštećenje;

Član 5.

LIDER se pridržava definisanih načela u svim fazama zasnivanja i postojanja odnosa sa korisnicima finansijskih usluga. Osnova svih poslovnih odnosa između korisnika finansijskih usluga i osoba koje na bilo koji način garantuju za otplatu kredita i LIDER-a je uzajamno povjerenje i obostrani interes.

Pored generalnih načela u poslovanju i radu sa korisnicima finansijskih usluga, LIDER primjenjuje i promovira principe zaštite klijenata i to:

Sprječavanje prezaduženosti

Sprječavanje prezaduženosti odnosi se na odobravanje iznosa kredita korisnicima finansijskih usluga u okviru njihovih mogućnosti i kapaciteta.

Transparentnost cijena

Jasne informacije su u osnovi zaštite korisnika finansijskih usluga, osobito kada je stepen finansijske pismenosti nizak, a korisnici finansijskih usluga možda nisu u mogućnosti donositi odluke o prednostima i rizicima finansijskih proizvoda i usluga. LIDER u svom poslovanju osigurava da je potpuna i jasna informacija dostupna korisnicima finansijskih usluga na jasnom, nedvosmislenom i razumljivom jeziku. Princip uključuje pisanu i usmenu komunikaciju prije tačke prodaje (marketing), na prodajnom mjestu, i nakon prodaje (tokom svih kontakata sa korisnikom).

Fer cijena

Fer cijena predstavlja brigu institucije za dobrobit korisnika finansijskih usluga  i njenog opredjeljenje uspostavljanju obostrano korisnog odnosa između institucije i korisnika finansijskih usluga na dugoročnoj osnovi.

Odgovarajući načini naplate

LIDER tretira korisnike finansijskih usluga sa poštovanjem i dostojanstvom, i dosljedan je ovom principu na način da održava visoke standarde etičkog ponašanja.

Etičko ponašanje osoblja

LIDER-ovo osoblje vrednuje visoke etičke standarde i osigurava postojanje mehanizama za , otkrivanje i sankcionisanje korupcije ili neadekvatnog tretmana korisnika finasijskih usluga.

Mehanizmi za prigovore i rješavanje pritužbi

Funkcionisanjem postojećeg mehanizma za prikupljanje prigovora i pritužbi, LIDER osigurava pravovremeno reagovanje i rješavanje prigovora korisnika finansijskih usluga.

Privatnost podataka klijenata

Osobne i finansijske informacije korisnika finansijskih usluga se skladu sa Zakonom o zaštiti ličnih podataka u BiH u LIDER-u tretiraju kao povjerljive i zaštićene, čime se osigurava integritet i sigurnost podataka korisnika finansijskih usluga i ostalih učesnika uključenih u kredit. Raspolaganje podacima korisnika finansijskih usluga od strane LIDER-a podliježe prethodnom dobijanju saglasnosti od korisnika finansijskih usluga, izuzev u slučajevima kada je Zakonom propisano da se takvi podaci mogu obrađivati bez predhodne saglasnosti.

2. Korisnik mikrokredita

Član 6.

Korisnik mikrokredita tj. glavni dužnik, u smislu odredbi Zakona o mikrokreditnim organizacijama, jeste fizičko ili pravno lice koje stupa u odnos sa mikrokreditnom organizacijom radi korištenja usluga u svrhe koje su namjenjene njegovoj poslovnoj djelatnosti i poboljšanju životnog standarda domaćinstva.

U ovu grupu korisnika se u skladu sa odredbama ovog zakona i kreditnim politikama i procedurama LIDER ubrajaju:

  • Fizička lica –  koji ostvaruju prihode iz poslovnih aktivnosti, poljoprivrede, plata, penzija ili drugih redovnih primanja, kao i fizička lica koja planiraju otpočinjanje poslovnih aktivnosti (start-up)
  • Pravna lica –  koja sredstva kredita ulažu u pokretanje, razvoj i osiguranje stabilnosti poslovanja.

Član 7.

Da bi bili podobni za kredit od LIDER-a, korisnici finansijskih usluga moraju zadovoljiti sljedeće kriterije:

  • Podnositelj zahtjeva mora biti državljanin BiH (fizičko lice) ili pravna lica upisana u nadležni Registar u BiH sa minimalno 51% kapitala u domaćem vlasništvu.
  • Podnositelj zahtjeva mora imati validan i važeći identifikacioni dokument izdat od strane nadležnog organa u BiH.
  • Podnositelj zahtjeva mora imati prebivalište u BiH.
  • Podnositelj zahtjeva (i sudužnik ako postoji) mora biti punoljetna osoba, i ne starija od 75 godina na dan dospijeća zadnjeg anuiteta po odobrenom/tekućem kreditu.
  • Podnositelj zahtjeva mora imati zadovoljavajuću kreditnu historiju (tj. podnositelj zahtjeva ne smije prethodno imati lošu kreditnu historiju kod LIDER-a i/ili neke druge finansijske institucije, ili da na neki drugi način nije preuzeo da izmiri svoje obaveze kao dužnik, sudužnik i / ili jemac). Prosudba o tome da li neki korisnik finansijskih usluga  treba biti isključen kao potencijal za novi kredit na temelju ovoga kriterija treba biti donesena nakon temeljite analize o razlozima takvih kašnjenja. Ako je razlog za kašnjenje u prethodnim kredita je administrativne prirode (jedan ili dva dana kašnjenja zbog poslovnog puta ili zdravstvenih problema koji sprečavaju korisnika finansijskih usluga da izvrši uplatu na vrijeme), onda Kreditni Odbor (KO) treba biti objektivan i napraviti konačnu odluku o prihvatljivosti korisnika finansijskih usluga. Detaljne informacije oko prihvatljivosti klijenata na osnovu ovoga kriterija su obrađene u sekciji «Procjena garancija i kreditne historije korisnika finansijskih usluga».
  • Podnositelji zahtjeva za biznis kredite moraju obavljati svoj posao/djelatnost, ili imati namjeru pokrenuti posao (start-up).
  • Podnositelji zahtjeva ne mogu biti korisnici socijalnih primanja (dječiji dodatak, tuđa njega i pomoć, civilna žrtva rata, stipendija, itd.) kojima je ovo jedini/osnovni izvor primanja.

3. Identifikacija korisnika finansijskih usluga

Član 8.

U skladu sa Zakonom o spriječavanju pranja novca i finansiranja terorizma i drugih zakonskih propisa, osoblje LIDER-a je dužno da obavi identifikaciju i praćenje korisnika finansijskih usluga (glavnog dužnika, sudužnika i osoba koje na bilo koji način garantuju za otplatu kredita) prilikom uspostavljanja poslovnog odnosa i prilikom izvršenja svake transakcije, na način utvrden internim aktima fondacije.

Identifikacija podrazumijeva postupak utvrđivanja identiteta korisnika finansijskih usluga i provjeru istog na osnovu dokumentacije, utvrđivanje stvarnog vlasnika, zakonskih zastupnika, pribavljanje podataka iz dokumentacije o svrsi, namjeni i prirodi poslovnog odnosa, transakcije i redovno praćenje/monitoring preduzetih poslovnih aktivnosti korisnika finansijskih usluga.

Za fizička lica, zakonske zastupnike preduzetnika, fizička lica koja participiraju u pravnom licu identifikacija se vrši uvidom i prikupljanjem podataka iz važeće identifikacione dokumentacije, sa slikom korisnika finansijskih usluga u njegovoj ličnoj prisutnosti.

Za pravna lica identifikacija se vrši, u prisutnosti zakonskog zastupnika ili punomoćnika pravnog lica, uvidom u originalnu ili ovjerenu kopiju isprava i druge poslovne dokumentacije, koja mora da bude ažurna i tačna, a odražava stvarno stanje korisnika finansijskih usluga.

Poslovni odnos ili izvršenje transakcije neće se uspostaviti/izvršiti ukoliko LIDER nije u mogućnosti sprovesti identifikaciju, bez obaveze da daje dodatna objašnjenja ukoliko dođe do saznanja ili opravdane sumnje da bi korisnik finansijskih usluga stupanjem u poslovni odnos sa LIDER kršio zakonske propise ili štetio interesima Fondacije.

Član 9.

Korisnik finansijskih usluga i osobe koje na bilo koji način garantuju za otplatu kredita su obavezne bez odlaganja pisanim putem obavijestiti LIDER o svakoj promjeni ličnih i drugih podataka, a posebno o promjeni prebivališta ili boravišta i promjeni broja telefona. Korisnici finasijskih usluga i osobe koje na bilo koji način garantuju za otplatu kredita odgovaraju za sve propuste ili štetu koja bi nastala uslijed nedostavljanja informacija o promjeni podataka.

4.Zaštita ličnih podataka i povjerljivih informacija

 
Član 10.

Korisnici finansijskih usluga daju LIDER-a neopozivu saglasnost da u skladu sa Zakonom o zaštiti ličnih podataka BiH, ima pravo da informacije i njihove zaštićene podatke, do kojih dođe u procesu odobravanja i/ili naplate kredita dostavlja svim organizacionim dijelovima i službama LIDER-a, institucijama koje se bave provjerom kreditne istorije, statistikom, te onim državnim organima, odnosno institucijama kojima je LIDER-a po osnovu zakonskih i podzakonskih propisa obavezan iste dostaviti.

Član 11.

LIDER će obradu ličnih podataka lica koja su podnijela zahtjev za kredit, glavnog dužnika i sudužnika po kreditu tj. korisnika finansijskih usluga, vršiti samo u mjeri koja je potrebna za redovno poslovanje, odobravanje kredita, naplatu kredita i izvještavanje o istim, a sve u skladu sa Zakonom o zaštiti ličnih podataka, te drugim zakonskim aktima, podzakonskim aktima  i internim aktima kojima je regulisano njegovo poslovanje. 

 Član 12.

Korisnici finansijskih usluga i osobe koje na bilo koji način garantuju za otplatu kredita su izričito saglasni da je LIDER ovlašten da može prikupljati i obrađivati lične podatke i informacije koje su potrebne u njihovim poslovnim odnosima. LIDER kao povjerljive podatke  čuva sve podatke,  činjenice i okolnosti o svakom korisniku finansijskih usluga i osobi koja na bilo koji način grantuje otplatu kredita.

Korisnici finansijskih usluga i osobe koje na bilo koji način garantuju za otplatu kredita su saglasani s tim da se lični podaci mogu unositi u dokumentaciju koja nastaje radi realizacije prava i obaveza iz ugovora o kreditu. 

Član 13.

Sve informacije o poslovnim odnosima između LIDER i korisnika finansijskih usluga  kao i osoba koje na bilo koji način garantuju za otplatu kredita su poslovna tajna za LIDER. LIDER je dužan sa navedenim podacima postupati u skladu sa svojom zakonskom obavezom čuvanja tajnosti podataka za koje je saznao u kreditnom poslovanju sa  korisnicima finansijskih usluga i osobama koje garantuju za otplatu kredita, osiguravajući, u skladu sa svojim ovlastima povjerljivost postupanja s tim podacima i punu zaštitu tajne na strani svih osoba kojima  će biti omogućen pristup zaštićenim podacima, kao i njihovo korištenje isključivo u zakonite svrhe i ni na koji način koji bi se mogao smatrati suprotnim interesima ugovornih strana. Svi uposlenici kojima su ovi podaci dostupni moraju čuvati tajnu. Povreda tajne ima za posljedicu odgovornost uposlenika, čak u  nakon prestanka njihova radnog odnosa u LIDER-u.

Član 14.

U skladu sa propisima o sprečavanju pranja novca i finansiranja terorističkih aktivnosti, osoblje LIDER je dužno da izvrši identifikaciju i praćenje podnosioca zahtjeva za mikrokredit/korisnika mikrokredita i osoba koje na bilo koji način garantuju za otplatu mikrokredita prilikom i nakon uspostavljanja poslovnog odnosa i prilikom izvršenja svake transakcije, na način utvrđen propisima i internim aktima.

Član 15.

Korisnik mikrokredita i osobe koja na bilo koji način garantuju otplatu kredita, a koje imaju registrovanu djelatnost obavezne su dostaviti novu poslovnu dokumentaciju koja je pretrpila izmjene a dostavljena je inicijalno, prilikom odobrenja kredita, ili novi identifikaciomi dokument koji je nastao za vrijeme trajanja otplate kredita.

Korisnik mikrokredita i osobe koje na bilo koji način garantuju za otplatu mikrokredita odgovaraju za sve propuste ili štetu koja bi nastala uslijed nedostavljanja informacija o promjeni podataka.

Član 16.

LIDER će obradu ličnih podataka lica koja su podnijela zahtjev za mikrokredit, korisnika mikrokredita i lica koja su na bilo koji način garantovala za otplatu mikrokredita, vršiti samo u mjeri koja je potrebna za redovno poslovanje i u skladu sa Zakonom o zaštiti ličnih podataka, te drugim zakonskim i podzakonskim aktima, te internim aktima kojima je regulisano njegovo poslovanje. S tim u vezi, LIDER će prije zaključenja ugovora o mikrokreditu, uz prethodnu pismenu saglasnost svih ugovornih strana, međusobno informisati iste i upoznati ih sa dokumentacijom i podacima pribavljenim u postupku obrade kreditnog zahtjeva. Ukoliko jedno lice nije saglasno da se dobijeni podaci i dokumentacija saopšte drugim licima, LIDER će upoznati sa tom činjenicom druga lica.

Član 17.

Identifikacija podnosioca zahtjeva za mikrokredit i lica koja garantuju za njegovu otplatu vrši se isključivo na osnovu orginalnog važećeg identifikacionog dokumenta (lična karta, vozačka dozvola, pasoš) izdatog od strane nadležnog organa. Za podnosioca koji ima registrovanu djelatnost identifikacija se vrši u prisutnosti zakonskog zastupnika ili punomoćnika pravnog lica, uvidom u originalnu ili ovjerenu kopiju isprava i druge poslovne dokumentacije.

Član 18.

Korisnici mikrokredita pravna lica će LIDER-u dostaviti važeće finansijske izvještaje (bilans stanja i bilans uspjeha), za prethodnu poslovnu godinu u toku trajanja ugovora o mikrokreditu.

Član 19.

Korisnik mikrokredita će LIDER-u dostaviti kopiju nove lične karte ili drugog identifikacijskog dokumenta ukoliko je dokument na osnovu kojeg je prilikom odobravanja izvršena identifikacija korisnika mikrokredita ili identifikacija zakonskog zastupnika sudužnika pravnog lica iz bilo kojeg razloga postao nevažeći (istekla važnost, izgubljen, uništen, izmijenjen zbog promjene ličnih podataka i slično).

5. Ugovor o kreditu

Član 20.

Ugovor u smislu Zakona o obligacionim odnosima, Zakona o mikrokreditnim organizacijama i Opštih uslova poslovanja zaključuje se između glavnog dužnika i sudužnika sa jedne strane  i LIDER-a sa druge strane, a kojim se potvrđuje saglasnost i volja svih uključenih strana za uspostavljanje poslovne saradnje koja se zasniva na obostranom interesu i opštim načelima poslovanja.

Ugovor o finansijskoj usluzi se obavezno sačinjava u pisanoj formi i potpisuje od ugovornih strana, čime se potvrđuje njihova saglasnost sa odredbama Ugovora. Svakoj ugovornoj strani se obezbjeđuje minimalno jedan primjerak potpisanog Ugovora o kreditu.

Član 21.

Obavezni elementi ugovora o kreditu su:

  • vrsta mikrokredita,

• naziv, ime i adresa ugovornih strana,

• iznos, oznaku valute i uslove korištenja i povlačenja mikrokredita,

• period na koji se usluga ugovara,

• visina nominalne kamatne stope, uz odredenje da li je fiksna ili promjenjiva,

• efektivna kamatna stopa i ukupan iznos koji glavni dužnik/sudužnik treba da plati, odnosno koji treba da mu se isplati, izračunat na dan zaključenja ugovora,

  • plan otplate mikrokredita,

• metod koji se primjenjuje prilikom obračuna kamatne stope, stopa zatezne kamate u trenutku zaključenja ugovora koja se primjenjuje u slučaju kašnjenja u izmirenju obaveza i pravila za njeno prilagodavanje, te sve druge naknade koje se plaćaju u slučaju neispunjenja obaveza,

• upozorenje u vezi sa posljedicama propuštanja izmirenja obaveza,

• postupak zaštite prava glavnog dužnika/sudužnika, korištenje vansudskog prigovora i adresa institucije kojoj se podnosi,

• pravo glavnog dužnika/sudužnika da na ugovoreni način, najmanje jednom godišnje na lični zahtjev, bez naknade dobije pisani izvod o stanju njegovog kreditnog zaduženja, ukljčujući podatke o iznosu otplaćene glavnice i kamate kao i o iznosu preostalog duga,

• ukupne troškove kredita,

• ukupan iznos koji glavni dužnik/sudužnik treba da plati,

• obaveza plaćanja ostalih troškova (ako postoje),

• instrumenti obezbjeđenja otplate kredita sa informacijom o redoslijedu i načinu izmirenja obaveza iz

instrumenata obezbjeđenja,

• pravo glavnog dužnika/sudužnika na odustajanje od ugovora, uslove i način ostvarenja tog prava i

• uslove i način prijevremene otplate kredita i visinu naknade po tom osnovu.

Član 22.

Glavni dužnik i sudužnici po kreditu potpisom ugovora o kreditu potvrđuju da su upoznati i sa svim uslovima kredita iz predugovornog procesa te saglasni sa svim stavkama iz ugovora o kreditu.

Glavni dužnik i sudužnici po kreditu su dužni da potpisuju dokumente na način kako je to učinjeno na identifikacionom dokumentu za fizička lica, odnosno na kartonu deponovanih potpisa ili drugom dokumentu za poslovne subjekte.

Član 23.

Prilikom ugovaranja kredita glavni dužnik i sudužnici se u pisanom obliku uručuje i  po jedna kopija otplatnog plana (koji je sastavni dio ugovora o kreditu) u kojem je iskazana visina kredita, broj i visina mjesečnih anuiteta u KM valuti na dan zaključenja ugovora sa datumima dospjeća, rok otplate kredita, nominalna i efektivna kamatna stopa.

6. Obaveze i prava  LIDER-a

Član 24.

LIDER se, Opštim uslovima poslovanja, obavezuje da:

  • u poslovnim odnosima sa korisnicima finansijskih usluga i osobama koje na bilo koji način garantuju za otplatu kredita postupa sa profesionalnom i dužnom pažnjom, u skladu sa zakonom, drugim propisima, aktima LIDER-a i u skladu sa pravilima struke, dobrim poslovnim običajima i poslovnom praksom kao i načelom savjesnosti i poštenja;
  • osigura da svi zaposlenici LIDER-a čuvaju poslovnu tajnu odnosno informacije do kojih su došli kroz poslovni odnos s korisnicima finansijskih usluga i osobama koje na bilo koji način garantuju za otplatu kredita postupa ; 
  • na jasan i razumljiv način obavještava korisnike finansijkih usuga i osobe koje na bilo koji način garantuju otplatu kredita o svojim aktivnostima, proizvodima i uslugama;
  • uspostavi funkcionalan mehanizam odgovora na prigovore i pritužbe korisnika finansijskih usluga koji smatraju da se LIDER ne pridržava odredbi zakona, Opštih uslova poslovanja, dobre poslovne prakse i odredbi zaključenog Ugovora;
  • posluje u skladu s Ugovorom o kreditu, Zakonom o obligacionim odnosima, Zakonom o izmjenama i dopunama zakona o mikrokreditnim organizacijama, Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga, Zakonom o zaštiti ličnih podataka, svim relevantnim i važećim zakonima i propisima Agencije za Bankarstvo FBiH, ovim Opštim uslovima poslovanja i drugim aktima Fondacije. 

Član 25.

LIDER je u fazi pregovaranja, prije zaključenja ugovora o kreditu, obavezan glavnom dužniku pružiti informacije o uvjetima i svim bitnim karakteristikama usluge koju nudi u obliku standardnog Informacionog lista. Informacioni list sadrži:

  • vrstu kredita za koju je podnosioc prijave za kredit zainteresovan,
  • poslovno ime i adresu davaoca kredita,
  • iznos kredita,
  • oznaku valute,
  • rok trajanja ugovora,
  • visinu fiksne nominalne kamatne stope,
  • efektivnu kamatnu stopu i ukupan iznos koji korisnik treba platiti, odnosno koji mu se treba isplatiti,
  • iznos i broj rata kredita i rok otplate,
  • iznos interkalarne kamate,
  • informaciju u slučaju o obavezi korištenja notarskih usluga prilikom zaključenja ugovora,
  • kamatnu stopu koja se primjenjuje u slučaju kašnjenja u izmirenju obaveza i pravila za njeno prilagođavanje, te druge naknade koje se plaćaju u slučaju neispunjenja obaveza,
  • prema potrebi instrumente osiguranja ispunjenja obaveza,
  • iznos naknade za prijevremeni povrat,
  • potrebna dokumentacija za traženi kredit (uključujući ali ne ograničavajući se na: kopiju o prebivalištu-CIPS, kopiju lične karte, i dr.),
  • pravo korisnika finansijskih usluga, da na zahtjev dobije besplatnu kopiju nacrta ugovora, izuzev ako u vrijeme podnošenja zahtjeva korisnika ocijeni da ne postoje uvjeti za zasnivanje poslovnog odnosa i
  • period u kojem LIDER obavezuju podaci dati u pregovaračkoj fazi.

Član 26.

LIDER je obavezan u fazi prije potpisivanja ugovora o kreditu:

  • Da obavezno prije zaključenja Ugovora o kreditu procjeni kreditnu sposobnost glavnog dužnika i sudužnika po kreditu, na osnovu odgovarajuće dokumentacije i podataka dobijenih od glavnog dužnika i sudužnika, uvidom u kreditne registre, uz prethodnu pisanu saglasnost lica na koje se podaci iz registra odnose, kao i javne registre i baze podataka.
  • Prije zaključenja Ugovora o kreditu LIDER je dužan, uz prethodnu pisanu saglasnost glavnog dužnika i sudužnika, međusobno informisati i upoznati sve strane uključene u kredit sa dokumentacijom i podacima pribavljenim u postupku procjene kreditne sposobnosti.
  • Da glavnom dužniku i sudužnicima po kreditu učini dostupnim sve bitne uslove i elemente Ugovora iz kojih su jasno vidljiva prava i obaveze ugovornih strana, i na njihov zahtjev, bez naknade preda nacrt ugovora radi razmatranja izvan prostorija LIDER.
  • Ukoliko neko lice nije saglasno da se dobijeni podaci i dokumentacija za procjenu njegove kreditne sposobnosti saopšte drugim licima, LIDER je dužan sa tom činjenicom upoznati druga lica.
  • Ako se ugovorne strane saglase da se kreditno zaduženje glavnog dužnika poveća,  LIDER je dužan ponovo procjeniti kreditnu sposobnost glavnog dužnika/sudužnika prije bilo kakvog značajnijeg povećanja ukupnog iznosa kredita (više od 10%).
  • Ako je zahtjev za kredit odbijen na osnovu uvida u centralni registar kredita, LIDER je obavezan na zahtjev glavnog dužnika/sudužnika uručiti izvještaj CRK na osnovu kojeg je donesena negativna odluka bez naknade.

Član 27.

Obaveze LIDER-a u fazi zaključivanja ugovora o kreditu:

  • LIDER je dužan da Ugovore o pružanju usluga koje zaključuje sa glavnim dužnikom i sudužnicima sačini u pisanoj formi i svakoj ugovornoj strani obezbijedi po jedan primjerak Ugovora i plana otplate kredita.
  • Ugovor o kreditu mora sadržavati sve obavezne elemente Ugovora u skladu sa Zakonom o mikrokreditnim organizacijama i Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga.
  • Ako LIDER namjerava da izmjeni neki od obaveznih elemenata Ugovora zaključenog sa glavnim dužnikom/sudužnicima, dužan je da pribavi pisanu saglasnost svih sudionika u kreditnom odnosu prije primjene te izmjene. Ukoliko glavni dužnik ili sudužnici nisu saglasani sa izmjenama obaveznih elemenata Ugovora,LIDER ne može jednostrano izmjeniti uslove iz Ugovora, niti Ugovor jednostrano raskinuti, odnosno otkazati, osim u razlozima predviđenim propisima kojima se uređuju obligacioni odnosi ili ukoliko dođe do promjene zakonskih propisa koji imaju uticaja na utvrđivanje visine obaveznih elemenata ugovora.
  • LIDER je obavezan glavnog dužnika i sudužnike u roku i na način određen Ugovorom o kreditu obavještavati o promjeni podataka koji ne predstavljaju obavezne elemente ugovora.
  • LIDER je obavezan  bez naknade, na zahtjev glavnog dužnika ili sudužnika, dostaviti obavještenje o stanju njegovog duga po Ugovoru o kreditu, u pisanom obliku ili elektronskim putem.

Član 28.

LIDER ima pravo da:

  • Slobodno odlučuje o izboru glavnog dužnika i sudužnika.
  • Bez saglasnosti glavnog dužnika i sudužnika blokira mogućnost, u cjelosti ili djelomično, korišćenja određenih proizvoda/usluga, raskine već uspostavljenu poslovnu saradnju radi zaštite od izloženosti fondacije riziku od pranja novca i finansiranja terorizma, odnosno u drugim slučajevima kada to proizlazi iz zakona.
  • Koristi i vrši obradu podataka u svrhu obavljanja djelatnosti, a u skladu sa Zakonom o zaštiti ličnih podataka (Službeni glasnik BiH br. 49/06, 76/11, 89/11), te da podatke o poslovnom odnosu sa glavnim dužnikom i sudužnicima dostavlja Kreditnom birou Centralne banke BiH, kao i organima i institucijama koji na osnovu zakona ili vršenja supervizije ili revizije ili kontrole korištenja sredstava ili izvođenja određenih poslova na osnovu ugovora sa LIDER-om, zbog prirode posla imaju ovlaštenja da zahtjevaju određene podatke.
  • Sva ostala prava koja proizlaze iz Ugovora o kreditu i Zakona o obligacionim odnosima.

7.  Obaveze i prava glavnog dužnika i sudužnika

Član 29.

Korisnici finansijskih usluga i osobe koje na bilo koji način garantuju otplatu kredita se u poslovnom odnosu sa  LIDER-om obavezuje se da: 

  • LIDER-u pružaju tačne i potpune podatke u fazi apliciranja za kredit, tokom utvrđivanja kreditne sposobnosti, prilikom zaključivanja Ugovora o kreditu, kao i prilikom monitoringa nakon isplate kredita.
  • U skladu sa aktima LIDER-a dostave dokumentaciju koja je obavezna kako bi se zasnovao poslovni odnos.
  • Namjenski koriste odobrena sredstva, ako je namjena definisana osnovnim poslom.
  • Neće upotrijebiti mikrokredit u aktivnosti koje su u suprotnosti sa Zakonom o sprečavanju pranja novca i finansiranja terorističkih aktivnosti.
  • Da će LIDER-u dostaviti dokaz o namjenskoj upotrebi sredstava mikrokredita. U slučaju da glavni dužnik nije u mogućnosti dostaviti dokaz o utrošku sredstva mikrokredita dužan je obrazložiti utrošak sredstava mikrokredita.
  • Da će omogućiti kreditoru kontrolu namjene mikrokredita sve do njegove konačne otplate, u protivnom smatrat će se da mikrokredit nije iskorišten u svrhe navedene u ugovoru o mikrokreditu. U takvim slučajevima LIDER će postupiti u skladu sa internim pravilnikom i procedurama sprečavanja pranja novca i finasiranja terorističkih aktivnosti koji je u skaldu sa propisima.
  • Da na vrijeme izmiruju obaveze koje su nastale iz zasnovanog poslovnog  odnosa.
  • Da na zahtjev LIDER-a izvrše dopunu instrumenata obezbjeđenja koja su aktivirana kroz aktivnosti prinudne naplate;.
  • Nadoknade sve troškove koji su prouzrokovani njihovim štetnim ponašanjem, odnosno neispunjenjem ugovorenih obaveza; 
  • Da odmah, a najkasnije u roku od 15 (petnaest) dana pisanim putem obavijestiti LIDER o svakoj promjeni ličnih i drugih podataka, a posebno o promjeni prebivališta ili boravišta, promjeni broja telefona, a na osnovu kojih mu je odobren kredit. Isti rok važi i za dostavu ovjerene kopije novih ličnih dokumenata ukoliko su ista iz bilo kojeg razloga izmjenjena tokom otplate kredita.

Korisnici finansijskih usluga i osobe koje na bilo koji način garantuju za otplatu kredita odgovaraju za sve propuste ili štetu koja bi nastala uslijed nedostavljanja informacija o promjeni podataka. Korisnici finansijskih usluga su upoznati da nenamjenska upotreba mikrokredita i nedavanje informacija o iskorištenosti sredstava mikrokredita predstavlja osnov za krivičnu odgovornost prema važećem krivičnom zakonodavstvu Federacije BiH, Republike Srpske i Brčko Distrikta Bosne i Hercegovine.

Član 30.

Glavni dužnik i sudužnici imaju pravo da se obrate LIDER-u usmenim i/ili pismenim putem i zatraže od informacije koje se odnose na:

  • Uslove za realizaciju određenog proizvoda/usluge.
  • Dokumentaciju koju LIDER traži za obradu konkretnog zahtjeva.
  • Ugovor o kreditu i njegove odredbe.
  • Podatke vezane za status i otplatu kredita.
  • Visinu kamatnih stopa, naknada i troškova za određeni proizvod/uslugu.
  • Druge informacije koje se odnose na uslove poslovanja LIDER i konkretan odnos LIDER i glavnog dužnika/sudužnika.

Pravo korisnika finansijskih usluga na odustanak

Član 31.

Korisnik finansijskih usluga ima pravo odustati od zaključenog ugovor o kreditu u roku od 14 dana od zaključenja ugovora bez navođenja razloga za odustanak.

Pri odustanku od ugovora, a prije isteka navedenog roka, Korisnik finansijskih usluga je dužan o svojoj namjeri da odustane u pisanom obliku obavjestiti LIDER na način kojim se potvrđuje prijem ovog obavještenja, pri čemu se datum prijema tog obavještenja smatra datumom odustanka od ugovora. 

Korisnik finansijskih usluga koji odustane od ugovora o kreditu dužan je odmah, a najkasnije u roku od 30 dana od dana slanja obavještenja, vratiti glavnicu i kamatu iz osnovnog posla za vrijeme korištenja kredita.

Politika za provođenje postupka po prigovoru korisnika finansijskih usluga

Član 32.

Opšte odredbe

Ovm politikom se propisuju uslovi i način ostvarivanja zaštite prava korisnika finansijskih usluga, te uslovi i način postupanja po prigovoru korisnika finansijskih usluga, u slučajevima kada korisnik finansijskih usluga smatra da se LIDER  (u daljnjem tekstu u dijelu koji se odnosi na prigovore: Pružalac usluga) ne pridržava odredbi zakona, podzakonskih propisa, zaključenog ugovora, općih uslova poslovanja ili dobrih poslovnih  običaja.

Član 33.

Pružalac usluga  ne može korisniku finansijskih usluga naplatiti naknadu, niti bilo koje druge troškove za podnošenje i postupanje po prigovoru.

Član 34.

Prigovori klijenata

Korisnik finansijskih usluga ima pravo na prigovor, ako smatra da LIDER  ne pridržava odredaba zakona, podzakonskih propisa, općih uslova poslovanja, dobrih poslovnih običaja i obaveza iz zaključenog ugovora. Prigovori se mogu podnijeti usmeno ili pismeno. LIDER je dužan da omogući podnosiocu prigovora da se upozna sa općim uslovima njegovog poslovanja u oblasti na koju se prigovor odnosi i da mu dostavi iste u pisanom obliku.

Prigovor upućen LIDERu treba da sadrži osnovne podatke o korisniku finansijskih usluga, kao i opis spornog odnosa između korisnika finansijskih usluga i LIDERa, koji je prema mišljenju klijenta nastao kao posljedica nepridržavanja odredbi zakona, podzakonskih propisa, zaključenog ugovora ili objavljenih općih uslova poslovanja od strane LIDERa, vrijeme i mjesto njegovog nastanka.

Član 35.

Odbor za prigovore

Odbor za  postupanje po prigovorima čine:

1. Direktor Fondacije

2. Direktor sektora za  kreditne plasmane

3. Sekretar

Sekretar inicira postupak odgovora na prigovor, a Odbor je odgovoran za provođenje postupka po prigovorima. Po potrebi Odbor za prigovore klijenata može tražiti stručno mišljenje / informaciju od drugih uposlenika LIDERa.

LIDER je dužan da omogući klijentu da se upozna sa općim uslovima njegovog poslovanja u oblasti na koju se prigovor odnosi i da mu dostavi iste u pisanom obliku.

LIDER ne može klijentu naplatiti naknadu, niti bilo koje druge troškove za podnošenje i postupanje po prigovoru.

Član 36.

Usmeni prigovori

Korisnik finansijskih usluga može uputiti prigovor usmenim i pismenim putem.

Kada korisnik finansijskih usluga upućuje usmeni prigovor LIDER će podnosiocu usmenog prigovora dati usmeno potrebna objašnjenja vezano za prigovor, odnosno uvid u akte koji definišu standardne uslove ukoliko to podnosilac prigovora zahtijeva, sam prigovor prenijeti Odboru za prigovore. Ako korisnik finansijskih usluga uputi usmeni prigovor, a nije zadovoljan odgovorom LIDERa, LIDER  je dužan da ga uputi o pravu na podnošenje prigovora u pisanoj formi i/ili elektronskoj formi.

LIDER  je duža klijentu koji je izjavio prigovor učiniti na uobičajen način dostupne opće uslove poslovanja koji su u vezi sa konkretnim zahtjevom klijenta, te mu dati odgovarajuća objašnjenja i instrukcije koja se odnose na primjenu tih uslova.

LIDER  nije dužna učiniti dostupnim dokumente I/ili dijelove dokumenata koji se u skladu sa pozitivnim zakonskim odredbama i/ili aktima fondacije smatraju poslovnom tajnom ili bi odavanje takvih podataka moglo biti u suprotnosti sa Zakonom o zaštiti ličnih podataka.

Pismeni prigovor

Pismeni prigovor podnosi se Odbor za prigovore. Prigovor treba da sadrži osnovne podatke o podnosiocu prigovora, kao i opis spornog odnosa između korisnika finansijskih usluga i LIDERa  koji je, prema mišljenju podnosioca prigovora, nastao kao posljedica nepridržavanja odredbi zakona, podzakonskih propisa, zaključenog ugovora, dobrih poslovnih običaja, ili objavljenih općih uslova poslovanja od strane LIDERa, te vrijeme i mjesto njegovog nastanka.

Pismeni prigovor se dostavlja preporučenom poštom u centralu MKF LIDER, Turhanija 2., Sarajevo.Svi pismeni prigovori moraju biti protokolisani u centrali MKF LIDER i dostavljeni u roku od tri dana Odboru za prigovore klijenata.

Član 37.

Sadržaj i rokovi Odgovora na prigovor

Odgovor na pisani prigovor  mora biti u pisanoj formi, potpun i razumljiv za podnosioca prigovora. U odgovoru se navodi suština spornog odnosa, ocjena osnovanosti prigovora, propisi na kojima se temelji odgovor, obrazloženje razloga pozitivnog ili negativnog rješenja, te uputa o pravnoj pouci.

Ako LIDER  ocijeni da je prigovor klijenta osnovan, odgovor LIDERa   treba da sadrži i prijedlog za rješenje spornog odnosa, kao i rok do kojeg  podnosioc prigovora treba da obavijesti LIDER  da li taj prijedlog prihvata. (Rok do koga podnosioc prigovora treba da obavjesti LIDER  da li prihvata prijedlog ne može biti duži od 30 dana od dana prijema odgovora LIDERa. Ako klijent prihvati prijedlog podnositelja prigovora, postupanje LIDERa po prigovoru smatra se okončanim.

Rokovi za postupanje po prigovoru i dostava odgovora na prigovor. U toku postupka obrade prigovora Odbor za prigovore ovlašćen je od svih zaposlenika tražiti sve potrebne informacije o konkretnom poslovnom odnosu, a zaposlenici su dužan sve tražene podatke dostaviti ovlaštenom zaposleniku u roku što kraćem roku a najkasnije od 3 dana od dana traženja. Korespodencija vezano za traženje i davanje podataka iz prethodnog stava obavlja se putem elektronske pošte uz dužnost istovremenog obavještavanja Odbora za prigovore klijenata.

LIDER je dužan dostaviti odgovor podnosicu prigovora u roku od 30 dana od dana podnošenja pismenog prigovora, na način kojim se potvrđuje njegov prijem. Odgovor LIDERa  sa prijedlogom rješenja spornog odnosa dostavlja se podnosiocu prigovora, na način kojim se potvrđuje njegov prijem.

Član 38.

Pravo na podnošenje obavještenja/prigovora Agenciji za bankarstvo FBiH

Ako LIDER ne dostavi odgovor u roku u roku od 30 dana od dana podnošenja pismenog prigovora, na način kojim se potvrđuje njegov prijem ili ocijeni da je prigovor neosnovan ili podnosioc prigovora  ne prihvati prijedlog LIDERa za rješenje spornog odnosa, podnosioc prigovora može u pisanoj formi obavijestiti Agenciju da je nezadovoljan ishodom postupka po prigovoru koji je proveo LIDER ili uložiti Agenciji pisani prigovor na rad LIDERa, u roku od tri (3) mjeseca od dana prijema odgovora LIDERa ili isteka roka od 30 dana od dana podnošenja pismenog prigovora (na način kojim se potvrđuje njegov prijem) ako LIDER nije dostavio odgovor klijentu.

Ako korisnik finansijskih usluga dostavi prigovor Agenciji za bankarstvo, bez prethodnog pisanog obraćanja LIDERu, Agencija će prigovor proslijediti LIDERu, radi razmatranja i dostavljanja odgovora podnosiocu prigovora, a LIDER je dužan da odgovor upućen podnosiocu prigovora istovremeno dostavi i Agenciji za bankarstvo.

Član 39.

Saradnja LIDERa  sa Agencijom za bankarstvo

Saradnja LIDERa  sa Agencijom za bankarstvo u slučaju podnošenja obavještenja/prigovora Agenciji za bankarstvo od strane korisnika finansijskih usluga. Ukoliko korisnik finansijskih usluga obavijestiti Agenciju da je nezadovoljan ishodom postupka po prigovoru koji je proveo LIDER  ili uložiti Agenciji pisani prigovor na rad LIDERa, Lider je dužan da sarađuje sa Agencijom, radi pravičnog i brzog rješavanja sporova po obavještenjima ili prigovorima.

Nakon prijema obavještenja u pisanoj formi ili prigovora, ako ocijeni da je prigovor dopušten, Agencija dopisom zahtijeva od LIDERa da se u roku od 15 dana u pisanoj formi izjasni o navodima iz obavještenja, odnosno prigovora.

8. Opis kreditnog poslovanja

Kreditni Proizvodi

Član 40.

Vrste Kredita

LIDER  svojim korisnicima finansijskih usluga nudi kreditne proizvode kategorizirane na sljedeći način:

1.         Namjenski krediti za biznis:

a. Krediti za pokretanje poslovanja

b. Unapređenje poslovanja

c. Poljoprivredni krediti

2.         Namjenski krediti za stambene potrebe

3.         Namjenski krediti za potrošnju 

Član 41.

LIDER nudi kreditne proizvode koji su:

  • Jednostavni i mogu biti efikasno podržani i promovirani od strane organizacije.
  • Kreirani da zadovolje potrebe klijenata.
  • Inovativni na tržištu i kreiraju dodatnu vrijednost za korisnike kredita.
  • Osiguravaju operativnu i finansijsku održivost LIDER-a.
  • U okviru su iskustva i kompetencija LIDER-a.

Član 42.

Ročnost za sve kredite koje LIDER nudi korisnicima finansijskih usluga je povezana sa ročnošću izvora sredstava, namjenom mikrokredita (za kredite čija je namjena obrtna sredstva ili poboljšanje likvidnosti, maksimalan rok je 18 mjeseci), i kapacitetom otplate klijenata.

Rok otplate kredita može biti maksimalno 60 mjeseci.

Maksimalan grejs period koji LIDER odobrava za neke kreditne proizvode je 24 mjeseca. Grejs period se uključuje u rok otplate kredita, a njegova dužina ovisi od vrste kreditnog proizvoda i potrebe korisnika  mikrokredita. 

Zaprimanje kreditnog zahtjeva

Član 43.

Glavni dužnik aplicira za kredit podnošenjem popunjenog i potpisanog obrasca zahtjeva za kredit. Zahtjev za kredit može se podnijeti u bilo kojoj poslovnici LIDER.  Krediti se ugovaraju u Konvertibilnim markama sa valutnom klauzulom. Prije zaključenja ugovora o kreditu, LIDER će  pravovremeno pružiti sve informacije vezane uz ugovor o kreditu u vidu  Informacionog lista. Radi ostvarenja prava na kredit, te procjene kreditnog rizika, tražilac kredita je obvezan uz kreditni zahtjev dostaviti potrebne podatke i dokumentaciju koju  LIDER propisuje za pojedinu vrstu kredita, a posebno podatke i dokumentaciju o identitetu tražioca kredita i ostalih učesnika u kreditu, primanjima, iznosu i namjeni, instrumentima osiguranja.           

Odobravanje kredita

Član 44.

Informacije o uslovima i potrebnoj dokumentaciji za odobrenje kredita dostupne su podnosiocima zahtjeva za kredit u svim organizacionim dijelovima LIDER-a.

LIDER svojim aktima i kreditnim uslovima propisuje uslove i kriterije za odobravanje pojedinih vrsta kredita  korisnicima finansijskih usluga, te najveću dopuštenu izloženost. Kod obračuna izloženosti LIDER-a prema licu  kome se odobrava kredit uzima u obzir i s njom povezana lica koja predstavljaju jedan rizik za LIDER. U  svrhu sveobuhvatnog i kontinuiranog praćenja izloženosti prema pojedinom glavnom dužniku i s njim povezanim licima  LIDER će  svojim internim aktom utvrditi granice kreditne sposobnosti, te utvrđivati kreditnu sposobnost učesnika u kreditu. Prije zaključenja ugovora o kreditu LIDER će procjeniti kreditnu sposobnost tražioca kredita, na osnovu primjerenih informacija koje od njega zatraži i dobije  i/ili uvidom CRK registar obaveza po kreditima.

Član 45.

Kredit se može odobriti isključivo na osnovu zahtjeva za kredit u pismenoj formi. Da bi ostvario pravo na kredit, podnosilac zahtjeva za kredit treba prikupiti dokumentaciju kojom se utvrđuje njegov identitet, i kreditna sposobnost, odnosno ostalu dokumentaciju ovisno o vrsti i namjeni kredita propisanu važećim aktima LIDER-a kao i instrumente obezbjeđenja otplate kredita.

LIDER ima pravo procjenjivati kreditnu sposobnost  glavnog dužnika, te kvalitetu, raspoloživost i vrijednost instrumenata osiguranja svojih potraživanja, kako prilikom zaključenja ugovora, tako i za cijelo vrijeme trajanja pravnog odnosa.

Identifikacija podnosioca zahtjeva za kredit i lica koja garantuju za njegovu otplatu vrši se isključivo na osnovu važećeg identifikacionog dokumenta (lična karta, vozačka dozvola, pasoš), izdatog od strane nadležnog organa.

Zahtjev za kredit LIDER će uzeti u razmatranje samo u slučaju kada je prikupljena cjelokupna tražena dokumentacija.

Po prijemu prijave LIDER utvrđuje kreditnu sposobnost i kreditnu istoriju podnosioca prijave za kredit.

Član 46.

Ukoliko glavni dužnik i ostali učesnici ispunjavaju sve uslove kreditiranja propisane aktima LIDER , tada će LIDER  donijeti pozitivnu odluku o odobrenju kredita i o odobrenju istog obavijestiti tražioca  kredita.  LIDER obavezno obavještava podnosioca o ishodu zahtjeva za kredit.

Ugovaranje i plasman kredita

Član 47.

LIDER će razmotriti svaki uredno podneseni zahtjev za kredit i obavijestiti tražioca kredita o svojoj odluci. Ako kredit bude odobren, LIDER i tražilac kredita  zaključuju ugovor o kreditu.  Ugovorom o kreditu  LIDER se obavezuje da glavnom dužniku stavi na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava za određenu namjenu, a glavni dužnik se obvezuje da LIDER-u plaća ugovorene kamate i iskorišteni iznos novca vrati na način i u vrijeme kako je ugovoreno. LIDER ne može glavnom dužniku staviti na raspolaganje kreditna sredstva iz Ugovora o kreditu, prije isteka roka od 14 dana od dana zaključenja ugovora, izuzev na izričit zahtjev glavnog dužnika.

Član 48.

Glavni dužnik je obavezan platiti i troškove koji su vezani uz ugovor o kreditu, a o  čemu  će biti obaviješten putem informacija koje prethode prihvatanju ponude ili zaključenju ugovora o kreditu.

Glavni dužnik, nakon što ga LIDER obavijesti o odobrenju kredita, ima pravo tražiti nacrt ugovora o kreditu na razmatranje izvan prostorija  LIDER. Glavni dužnik ima pravo odustati od zaključenog ugovor o kreditu u roku od 14 dana od zaključenja ugovora bez navođenja razloga za odustanak.

 Instrumenti osiguranja otplate kredita

Član 49.

Ovisno o vrsti, namjeni i iznosu kredita, glavni dužnik je dužan dostaviti LIDER instrumente osiguranja otplate kredita.

Kao osnovni instrument osiguranja kredita koristi se mjenica.

Ostali instrumenti obezbjeđenja kredita u svrhu osiguranja naplate, mogu biti:

• Glavni dužnik svojim primanjima – saglasnost o zaplijeni/administrativna zabrana na primanja.

• Sudužnik fizičko lice svojim ličnim primanjima (saglasnost o zaplijeni/administrativna zabrana na primanja) i imovinom.

• Sudužnik pravno lice svojom imovinom i sredstvima.

• Zalog na pokretnu imovinu.

•Hipoteka.

•Oročeni depoziti u bankama u korist  LIDER-a.

•Polisa osiguranja vinkulirana u korist LIDER-a.

•Cesija potraživanja.

•Zalog vrijednosnih papira.

•Drugi vidovi garancija za kredite prisutni u praksama poslovanja finansijskih institucija a koji nisu navedeni u gornjim kategorijama.

Glavni dužnik je u obavezi na zahtjev i po izboru LIDERA dostaviti i druge dokumente kojima se dokazuje vlasništvo nad određenom imovinom.

Član 50.

Ukoliko tokom trajanja ugovornog odnosa LIDER procijeni da je došlo do smanjenja vrijednosti kvalitete pojedinog instrumenta osiguranja, glavni dužnik će na zahtjev LIDERa dostaviti novi instrument osiguranja najmanje iste vrijednosti kao i prethodni instrument.

Član 51.

LIDER može zahtijevati od glavnog dužnika  ugovaranje naknadnog povećanja obima osiguranja ili zamjenu pojedinih sredstava osiguranja zbog  promjene nivoa rizika ili vrijednosti sredstava osiguranja tokom trajanja ugovornog odnosa. LIDER može upotrijebiti sredstva osiguranja koja su ustupljena ili pribavljena u skladu sa odredbama i instrukcijama Agencije za bankarstvo FBiH.   

 Isplata kredita

Član 52.

Isplata kredita je moguća samo nakon obostranog potpisivanja ugovora o kreditu. Isplata kredita će se izvršiti isključivo glavnom dužniku putem banke na tekući/transakcijski račun.

Korištenje kredita

Član 53.

Način korištenja kredita zavisi o namjeni kredita. LIDER ima pravo tokom trajanja ugovornog odnosa kontrolisati namjensko korištenje kredita, uz mogućnost otkaza istog ukoliko se utvrdi kršenje preuzetih obaveza, osobito ako to utiče ili može uticati na stepen rizika otplate kredita.

 Kamatne Stope

Član 54.

LIDER na kredite koje odobrava obračunava fiksnu nominalnu kamatnu stopu na godišnjem nivou, a ista je dostupna korisnicima finansijskih usluga u svim fazama prije zaključenja Ugovora i na samom Ugovoru o kreditu. Kamatna stopa se ističe u pregovaračkoj fazi, u okviru  informacionog lista i u okviru nacrta Ugovora o kreditu, a u fazi zaključenja Ugovora na samom Ugovoru o kreditu. Obračun kamate, za cijelo vrijeme korištenja i trajanja kredita, vrši se proporcionalnom metodom, na bazi 30 dana mjesečno, 360 dana godišnje.

LIDER obračunava i iskazuje efektivnu kamatnu stopu (EKS) u skladu sa Odlukom Federalne Agencije za Bankarstvo o jedinstvenom načinu obračuna i iskazivanja efektivne kamatne stope na kredite i depozite (Službene novine Federacije BiH “, broj: 81/17).

Efektivna kamatna je dekurzivna kamatna stopa koja se obračunava na godišnjem nivou i to primjenom složenog kamatnog računa, na način da se diskontovani novčani primici izjednačavaju sa diskontovanim novčanim izdacima odobrenih kredita, i predstavlja jedinstvenu cjenu kojom su obuhvaćeni kamata, naknade i toškovi koje plaća klijent, a koji su vezani za plasman kredita.  Iznos EKS je za svaki kredit naveden na otplatnom planu, a otplatni plan je sastavni dio Ugovora o kreditu i uručuje se glavnom dužniku i sudužnicima prilikom zasnivanja kreditnog odnosa. EKS je dostupna glavnom dužniku i sudužnicima u svim fazama prije zaključenja Ugovora, u informacionom listu kao i u nacrtu ugovora o kreditu.

Kamatna stopa se periodično revidira i može se prilagođavati i reflektirati promjene u troškovima, riziku, politikama i sl.

Kamatne stope mogu biti različito određene u ovisnosti od ciljeva organizacije da motivira određenu grupu klijenata odnosno da proizvod učini atraktivnijim za klijente.

Član 55.

Interkalarna kamata je dio ukupne redovne kamate koju klijent plaća LIDERu, a specifična je kod otplate u mjesečnim anuitetima. To je kamata koja se plaća na iznos kredita za razdoblje od dana isplate kredita do dana kada se kredit stavlja u otplatu.LIDER obračunava interkalarnu kamatu u visini nominalne kamatne stope za dati kreditni proizvod od dana isplate kredite pa do dana (stavljanja kredita u otplatu tj. početka obračuna redovne kamate) kada dospjeva prva rata kredita

Interkalarna kamata se obračunava i naplaćuje prilikom isplate kredita. Tokom trajanja „grace perioda”, LIDER obračunava i naplaćuje redovnu kamatu.

Zatezna kamata

Član 56.

MKF LIDER zaračunava zateznu kamatu u svim slučajevima nepoštivanja ugovornih obaveza. Visina zatezne kamate koja se obračunava za kašnjenje obaveza sve do otkaza ugovora o kreditu je fiksna i definisana odlukom svakog kreditnog proizvoda. Otkazom ugovora o kreditu prestaje da se vrši obračun ugovorene zatezne kamate i počinje da se obračunava zatezna kamata propisana zakonom (procesna zatezna kamata). Obračun zakonske zatezne kamate prestaje kada dug po kreditu bude u cijelosti izmiren. Iznos obračunate zakonske zatezne kamate ne može biti veći od glavnog duga. Način obračuna zatezne kamate i zakonske zatezne kamate je definisan posebnom odlukom direktora fondacije.

Član 57.

LIDER u kreditnom poslovanju obračunava i naplaćuje  i troškove koji  su izravno povezani sa kreditom na osnovu uvjeta njegovog odobravanja. Visina troškova dostupna je  u poslovnicama  LIDER-a.

Iznos naknade je određeni iznos novčanih sredstava koji glavni dužnik plaća na ime troškova dokumentacije i ostalih troškova koji nastaju u kreditnom procesu.

Iznos provizije je procenat od isplaćenog iznosa kredita i određen je tako da pokrije troškove koji nastanu prilikom obrade kredita.

Naknade se naplaćuju po potrebi i nastanku usluga i u toku kreditnog ciklusa.

Provizija za obradu kredita se naplaćuje prilikom isplate kredita.

Član 58.

Glavni dužnik  snosi i ostale troškove nastale po osnovu ugovora o kreditu kao što su: troškove notarske obrade, troškove uspostavljanja instrumenata obezbjeđenja, kao i sve druge troškove koji su prouzrokovani neurednom otplatom kredita: troškovi poštarine za slanje opomena, troškove vođenja sudskog postupka, i sl.

Član 59.

U slučaju promjene visine i vrsta naknada u kreditnom poslovanju, LIDER će izvršene izmjene i dopune učiniti dostupnim u poslovnicama LIDER te na  internet stranici LIDER (www.lider.ba) i to prije nego što te izmjene stupe na snagu u za to predviđenom zakonskom roku.

 Otplata Kredita

Član 60.

Otplata kredita vrši se u konvertibilnim markama a u  skladu sa dogovorenim rokovima dospjeća definisanim otplatnim planom koji je sastavni dio ugovora o kreditu. Glavni dužnik/sudužnik obaveze po osnovu istog mora isključivo plaćati putem organizacija ovlaštenih za platni promet. Obaveza po osnovu kredita se smatra izvršenom isključivo kada se pojavi na bankovnom izvodu LIDER-a. Kredit se smatra otplaćenim isključivo onda kada se izmire sve obaveze utvrđene ugovorom o kreditu, uključujući i sve troškove prouzrokovane neurednom otplatom kredita. Kredit se smatra u kašnjenju ukoliko se uplata cijele rate ne izvrši do datuma uplate predviđenog ugovorom o kreditu. Ranija uplata pojedinačne rate kredita, prije ugovorenog roka njenog dospijeća, ne smatra se prijevremenom otplatom kreditnih obaveza.

Član 61.

Korisnik finansijskih usluga ima mogućnost prijevremene otplate kredita u bilo kojem trenutku, a nakon što podnese pismeni zahtjev/obavjest za prijevremenu otplatu kredita i u tom slučaju otplatu kredita može vršiti isključivo na osnovu stanja duga po kreditu koje će mu u pismenoj formi dostaviti LIDER-u. Prilikom prijevremene otplate kredita glavni dužnik  ima pravo na umanjenje ukupnih troškova kredita za iznos kamate i troškova za preostali period trajanja ugovora, te plaća naknadu za prijevremenu otplatu kredita.

Procenat naknade za prijevremenu otplatu dostupan je u svim fazama prije zaključenja Ugovora o kreditu u okviru informacionog lista i nacrta Ugovora o kreditu. Naknada za prijevremenu otplatu kredita ugovora se i obračunava do visine troškova nastalih zbog prijevremene otplate po stopi od 1% iznosa kredita koji se  prijevremeno otplaćuje, i to ako je period između prijevremene otplate i roka ispunjenja obaveza iz Ugovora o kreditu jednak ili duži od jedne godine, a ako je ovaj period kraći naknada se obračunava po stopi od 0,5% iznosa kredita koji se prijevremeno otplaćuje.

Naknada za prijevremenu otplatu kredita ni u jednom slučaju ne može biti veća od iznosa kamate koju bi glavni dužnik  platio za vrijeme od dana vraćanja kredita do dana kada je kredit po Ugovoru trebao biti vraćen.

 Posljedice izostalih uplata

Član 62.

U slučaju da glavnii dužnik/sudužnik ne ispunjava preuzete ugovorne obaveze, LIDER prije otkazivanja ugovora poduzima mjere naplate dospjelih neplaćenih tražbina što uključuje i slanje obavijesti i opomena i  aktiviranje ugovorenih instrumenata osiguranja.

Ukoliko glavni dužnik/sudužnik ne ispuni svoje dospjele obaveze, LIDER  će nakon otkaza/raskida ugovora pokrenuti postupak prinudne naplate u skladu sa propisima, u kojem slučaju glavni dužnik/sudužnik snosi i troškove ovog postupka. 

Član 63.

U slučaju nepoštivanja odredbi ugovora o kreditu, LIDER može zahtijevati ispunjenje obaveze, bilo od glavnog dužnika, bilo od sudužnika. LIDER u slučaju neuredne otplate kredita, zadržava pravo izbora i definisanja redoslijeda aktiviranja instrumenata obezbjeđenja, uz nastojanje i praksu da je primarni fokus na likvidnim instrumentima glavnog dužnika. Prije aktiviranja sredstava obezbjeđenja glavni dužnik i sudužnici će biti pismeno upozoreni na mogućnost aktiviranja garancija.

Naplata putem instrumenata obezbjedenja se izvršava:

• Putem ličnih garancija koje su dali glavni dužnik i sudužnici (saglasnost o zapljeni, administrativna zabrana, hipoteka, zalog, polica osiguranja i sl.).

• Putem mjenice.

• Putem sudskog postupka.

Povreda odredbi ugovora i raskid poslovnog odnosa

Član 64.

LIDER ima pravo da otkaže poslovni odnos, te ima pravo da proglasi dospjelim ukupnu obavezu i zahtjeva povrat cjelokupne obaveze sa kamatama i drugim troškovima i prije dospijeća, u slučaju da:

  • LIDER nakon zaključenja Ugovora o kreditu ustanovi da je glavni dužnik/sudužnik prilikom aplikacije i odobravanja kredita dostavio lažne dokumente/isprave ili dao netačne, neistinite i nepotpune podatke, koji su bili bitni za donošenje odluke o odobrenju kredita.
  • Glavni dužnik odobreni proizvod ne koristi za odobrene namjene, ako je namjena definisana ugovorom o kreditu.
  • Glavni dužnik ne dozvoljava vršenje monitoringa od strane zaposlenika LIDER tokom otplate kredita.
  • Glavni dužnik/sudužnik u ugovorenim rokovima ne dostavlja informacije i dokumente o promjenama vezanim za dokumentaciju na osnovu koje je vršena identifikacija i ocjena kreditne sposobnosti prilikom odobravanja kredita, kao i promjenama sjedišta, adrese, mjesta prebivališta.
  • Glavni dužnik/sudužnik kasni sa ispunjenjem dospjelih obaveza.
  • Glavni dužnik/sudužnik je u postupku stečaja ili likvidacije.
  • Glavni dužnik/sudužnik postane prijeteći insolventan ili njegov poslovni i transakcijski računi budu blokirani.
  • Glavni dužnik/sudužnik na zahtjev LIDER-a ne dostavi nove instrumente obezbjeđenja, nakon što su prethodni iskorišteni prilikom pokušaja prinudne naplate.
  • Glavni dužnik/sudužnik izloži LIDER reputacionom riziku, zloupotrebom korištenja. proizvoda/usluga LIDER u svrhu pranja novca i finansiranja terorizma,
  • Glavni dužnik/sudužnik bude pravosnažno osuđen za krivično djelo prevare, korupcije, organizovanog kriminala.
  • Ako bilo kakva presuda, odluka, nalog za zapljenu ili izvršenje bude donešen ili izvršen nad bilo kojim sredstvima glavnog dužnika/sudužnika ili ako bilo koja sredstva koja su data na ime obezbjeđenja budu opterećena na drugi način.
  • U svim drugim opravdanim slučajevima u kojima LIDER procjenjuje da je naplata potraživanja neizvjesna.

Član 65.

Kada se dogodi slučaj povrede ugovora od strane glavnog dužnika/sudužnika LIDER ima diskreciono pravo da aktivira instrumente obezbjeđenja, kao i da jednostrano raskine/ otkaže ugovor.

Na dan raskida/otkaza ugovora cjelokupan iznos kredita na način određen ugovorom automatski dospjeva za naplatu zajedno sa pripadajućim kamatama i ostalim potraživanjima.

U slučaju raskida/otkaza ugovora LIDER može po sopstvenoj ocjeni, a radi potpunog namirenja svojih potraživanja po ugovoru, realizovati svaki i/ili sve dostavljene instrumente obezbjeđenja, a u skladu sa politikama i procedurama, te propisima Agencije za bankarstvo FBiH.

Član 66.

U slučaju raskida/otkaza Ugovora LIDER pisanim putem, preporučenom pošiljkom sa povratnicom, obavještava glavnog dužnika i sudužnika o raskidu ugovora, odnosno ukupnom dospjeću kredita dostavljanjem pisanog obavještenja na adresu klijenta, koja je navedena u ugovoru o kreditu, odnosno na adresu o kojoj je glavni dužnik/sudužnik naknadno obavjestio LIDER. Ugovor će se smatrati raskinutim /otkazanim i ukoliko glavni dužnik/sudužin nije primio obavještenje o raskidu/otkazu zato što je promjenio adresu, a o promjeni iste nije blagovremeno obavjestio LIDER.

9. Rješavanje prigovora i sporova

Član 67.

Korisnici finansijskih usluga mogu  uputiti prigovor LIDER-u koji se tiče bilo kojeg pitanja oko otplate kredita, usmeno ili pismeno. LIDER ima uspostavljenu politiku i sistem obrađivanja prigovora korisnika finansijskih usluga koji podrazumijeva određena načela, rokove, zahtjeve, kompetenciju i odgovornost za efikasno obrađivanje i rješavanje prigovora korisnika finansijskih usluga. Politika za rješavanje prigovora je detaljno objašnjena pod „Politika za provođenje postupka po prigovoru korisnika finansijskih usluga“.

Član 68.

Sporove nastale iz poslovnih odnosa  LIDER i korisnika finansijskih usluga rješavaju sporazumno, ukoliko ne postignu sporazum, spor će rješavati pred nadležnim sudom  u skladu sa zakonskim odredbama o ugovorenoj, mjesnoj i stvarnoj nadležnosti.

10. Obavještavanje i komunikacija

Član 69.

 LIDER će na ugovoreni način, obavijestiti glavnog dužnika, odnosno učiniti mu dostupnim podatke o stanju duga po kreditu, u skladu sa ugovorom o kreditu i zakonskim propisima. Također, glavni dužnik ima pravo da najmanje jednom godišnje, uz pismeni zahtjev i bez naknade dobije od kreditora pisani izvod o stanju njegovog  kreditnog zaduženja, uključujući podatke o iznosu otplaćene glavnice i kamate kao i o iznosu preostalog duga, čija sadržina će biti usklađena sa zakonskim propisima.

Ostale obavijesti vezane uz određeni ugovorni odnos LIDER dostavlja u obliku, razdobljima i na način koji je najpogodniji svrsi obavijesti, a u skladu sa ugovorom zaključenim s glavnim dužnikom i zakonskim propisima.

Redovne i druge obavijesti za koje je ugovoreno dostavljanje pisanim putem, smatraju se uredno otpremljenim ako su upućene na posljednju evidentiranu adresu glavnog dužnika/sudužnika. Ako je glavni dužnik/sudužnik promijenio adresu, a istu nije prijavio LIDER u skladu sa ugovorom ili izbjegava zaprimiti obavijest, pa se stoga dostava ne može izvršiti, obavijest se arhivira u kreditni dosije danom izdavanja i sa dokazom o slanju i smatra se uredno otpremljenom.

Član 70.

LIDER sa podnosiocima zahtjeva za kredit, glavnim dužnikom, sudužnikom  i drugim licima koja garantuju za njegovu otplatu komunicira putem telefona, pismenim putem i ličnim kontaktom. 

11. Završne Odredbe

Član 71.

LIDER može izmjeniti i dopuniti Opšte uslove u skladu sa zakonskim i podzakonskim propisima i interesima LIDERa. Izmjene i dopune Opštih uslova vršit će se po proceduri njihovog donošenja.  Za sve što izričito nije utvrđeno ovim Opštim uslovima primjenjivat će se zakonski propisi.  U slučaju da neke od odredbi ovih uslova nakon njihovog donošenja dođu u nesklad sa zakonskim i drugim propisima, primjenjivat  će se ti propisi sve do izmjene i/ili dopune ovih uslova. LIDER zadržava pravo izmjene i dopune ovih Opštih uslova u skladu sa zakonskim propisima i vlastitom poslovnom politikom.

Član 72.

Opšti uslovi poslovanja će biti objavljeni 03.01.2024.godine na internet stranci LIDER-a (http://lider.ba) i stavljeni na uvid u poslovnim prostorijama LIDERa te dostupni tokom cjelokupnog trajanja poslovnog odnosa. Korisnik finansijskih usluga  ima pravo na objašnjenja i instrukcije koje se odnose na primjenu Opštih uvjeta poslovanja u vezi s određenom finasijskom uslugom.

Opšti uslovi stupaju na snagu  i primjenjuju se od 19.01.2024.godine.

Stupanjem na snagu i primjenom ovih Opštih uslova poslovanja stavljaju se van snage Opšti uslovi poslovanja broj: IA/391 /2021/04-3 od dana 30.12.2021.godine.

Sarajevo, 03.01.2024.godine

Broj: IA/1/2024/04-3

                                                                                                        DIREKTOR:

                                                                                                         _____________________

                                                                                                            Džavid Sejfović

Zahtjev za finansijske usluge