{"id":3159,"date":"2020-07-09T13:20:00","date_gmt":"2020-07-09T12:20:00","guid":{"rendered":"https:\/\/lider.ba\/?p=3159"},"modified":"2023-12-29T13:23:06","modified_gmt":"2023-12-29T12:23:06","slug":"dzavid-sejfovic-direktor-mkf-lider-a-zasto-se-koci-unaprjedjenje-mk-regulative","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/lider.ba\/en\/dzavid-sejfovic-direktor-mkf-lider-a-zasto-se-koci-unaprjedjenje-mk-regulative\/","title":{"rendered":"D\u017eavid Sejfovi\u0107 direktor MKF LIDER-a: Za\u0161to se ko\u010di unaprje\u0111enje MK regulative\u201d?"},"content":{"rendered":"\n

Sada je zaista pravo vrijeme da se unaprijedi zakonski okvir za mikrokreditne organizacije u BiH<\/strong><\/em><\/p>\n\n\n\n

\"Oktobar<\/figure>\n\n\n\n

SARAJEVO \u2013 D\u017eenana Vra\u010do je lojalan klijent MKF Lider od 2008. godine. Prije nekih petnaest godina, ona je otvorila malu trgovinu u svojoj nedovr\u0161enoj ku\u0107i u predgra\u0111u Visokog. Bore\u0107i se da nekako sastavi kraj s krajem za svoju \u010detvero\u010dlanu porodicu i suo\u010davaju\u0107i se sa \u017eestokom konkurencija od strane velikih supermarketa, D\u017eenana je odlu\u010dila preuzeti rizik i od svog prvog kredita u MKF Lider je pro\u0161irila svoj posao na pr\u017eenje, mljevenje i prodaju vlastitog brenda kafe.<\/p>\n\n\n\n

Za veoma kratak period, njena radnja je postala poznata kao najbolje mjesto za kupovinu najkvalitetnije kafe u regiji. Od tog ranog uspjeha, D\u017eenana je u\u010dvrstila i nastavila partnerstvo sa MKF Lider i njen posao je brzo narastao od opskrbe oko 30 lokalnih trgovina sa njenim brendom kafe, na oko 300 trgovina u 16 gradova, uklju\u010duju\u0107i i neke ve\u0107e supermarket i veleprodaje. Iako je njena trgovina po\u010dela kao mali porodi\u010dni biznis, D\u017eenana sada ima tri stalno uposlena radnika, te upo\u0161ljava i nekoliko sezonskih radnika tokom sezone. Stalnim investiranjem u biznis zna\u010dajno je pobolj\u0161ala stalna sredstva, a zamjenom starog mlina novim, modernijim udvostru\u010dila je kapacitet mljevenja kafe u proizvodnom procesu. U budu\u0107nosti, D\u017eenana planira zamijeniti ma\u0161inu za pr\u017eenje kafe sa novom koja \u0107e udvostru\u010diti dnevnu proizvodnju, kupiti novu ma\u0161inu za pakovanje koja \u0107e zna\u010dajno pobolj\u0161ati produktivnost, te uposliti dva nova radnika da pomognu u proizvodnji i prodaji.<\/p>\n\n\n\n

Me\u0111utim, uslijed krize izazvane pandemijom Covid-19, prometi njenog biznisa su znatno umanjeni a svi planovi o daljem razvoju biznisa su pomjereni za neka bolja vremena. Zanemaruju\u0107i na momenat na krizu uzrokovanu pandemijom, iako je D\u017eenana ve\u0107 dugi niz godina zaista lojalan i uspje\u0161an klijent MKF Lider, mi se polako pribli\u017eavamo ta\u010dki kada vi\u0161e jednostavno ne\u0107emo biti u mogu\u0107nosti pru\u017eiti joj nove usluge finansiranja za dalji rast njenog biznisa. Razlog nikako nije nedostatak povjerenja ili nedostatak kapaciteta-njena kreditna historija je besprijekorna i njen poslovni plan je zaista odli\u010dan irealan \u2013 razlog je to \u0161to smo kao mikrokreditna fondacija ograni\u010deni zakonom u smislu visine mikrokredita. U skladu sa sada\u0161njim zakonskim okvirom za MKO, iznosi kredita koje mikrokreditne fondacije mogu plasirati svojim klijentima su ograni\u010deni na samo 10.000 KM, dok svaka od ma\u0161ina koje su D\u017eenani potrebne da podigne svoj biznis na ve\u0107i nivo ko\u0161taju vi\u0161e od 20.000 KM.<\/p>\n\n\n\n

Iako po sada\u0161njem zakonu mikrokreditna fondacija mo\u017ee osnovati mikrokreditno dru\u0161tvo koje mo\u017ee uz \u0161iru paletu kreditnih proizvoda izdavati kredite i do 50.000 KM, izuzetno kompleksni zahtjevi koje zakon predvi\u0111a spre\u010davaju MKF Lider i ostale mikrokreditne fondacije da to u\u010dine. Tome u prilog najbolje govori \u010dinjenica da do sada niti jedna mikrokreditna fondacija iz FBiH nije osnovala vlastito dru\u0161tvo. Termin \u201etransformacije\u201c, u kontekstu mikrokreditiranja podrazumijeva prelazak iz neprofitne institucije u profitnu kompaniju ili specijaliziranu (mikrokreditnu) banku, i jako je slo\u017eena i kontraverzna tema u bilo kojoj zemlji. Problem tretiranja \u201edoniranog kapitala\u201c, za institucije koje su zapo\u010dele mikrokreditiranje sredstvima od donatora, otvara mnoga pitanja za regulatore o tome kako osigurati pravilno upravljanje tim sredstvima. To se posebno odnosi na BiH, gdje skoro sve mikrofinansijske institucije koje postoje danas su osnovane i po\u010dele sa radom od doniranih sredstava koja su usmjerena u BiH nakon zavr\u0161etka sukoba u ranim 1990-im, a sa ciljem da se ekonomija zemlje vrati na svoje noge. Sa tako velikom koli\u010dinom doniranog kapitala u sektoru, regulator u FBiH je razumljivo zabrinut za za\u0161titu tih sredstava, kako bi se osiguralo da se koriste za svoju originalnu namjenu: pobolj\u0161anje \u017eivota gra\u0111ana BiH.<\/p>\n\n\n\n

Bh. podneblje je jo\u0161 slo\u017eenije od ostatka svijeta zbog \u010dinjenice da zemlja ima dva seta zakonskih regulativa za mikrokreditni sektor koji funkcioni\u0161e na nivou cijele dr\u017eave: jedan za Republiku Srpsku i jedan za Federaciju BiH. Iako zakon u Republici Srpskoj omogu\u0107ava da se mikrokreditna fondacija \u201etransformi\u0161e\u201c preno\u0161enjem sve imovine i kapitala u mikrokreditno dru\u0161tvo, zakonski okvir u Federaciji BiH je mnogo restriktivniji u tom pogledu.U skladu sa propisima u FBiH, \u010dak ako i fondacija dobije dozvolu za osnivanje vlastitog mikrokreditnog dru\u0161tva, fondacija u njega ne mo\u017ee prenijeti vlastiti kapital i imovinu, tako da novosnovana institucija mora po\u010deti od nule. Ovaj zahtjev u\u010dinkovito blokira mogu\u0107nost transformacije u Federaciji, te tako\u0111er sprje\u010dava i konsolidacije u sektoru koju bi regulator (Federalna agencija za bankarstvo) volio vidjeti.<\/p>\n\n\n\n

Kao rezultat ove pravne nejednakosti, neke mikrokreditne fondacije u Republici Srpskoj brzo su iskoristile priliku da se transformi\u0161u u mikrokreditna dru\u0161tva i po\u010dnu plasirati ve\u0107e kredite, i \u0161iri spektar proizvoda i usluga u oba entiteta u BiH te su na taj na\u010din stekli veliku konkurentsku prednost u odnosu na MKO iz Federacije BiH. Ono \u0161to bi mikrokreditni sektor volio da vidi je da entitetski zakonodavci unaprijede zakonski okvir za poslovanje MKO i usaglase ga na nivou entiteta, a da zakonodavci na dr\u017eavnom nivou prilikom revidiranja Zakona o spre\u010davanju pranja novca i finansiranja teroristi\u010dkih aktivnosti u obzir uzmu i specifi\u010dnosti MK industrije te da se napokon ozbiljno posvete dono\u0161enju kvalitetnog pravnog okvira za razvoj digitalizacije u BiH.<\/p>\n\n\n\n

Iako mo\u017eda nekome zvu\u010di nelogi\u010dno da se neprofitna institucija \u017eeli transformisati u profitnu kako bi mogla pomo\u0107i vi\u0161e ljudi kojima je ta pomo\u0107 potrebna, historija i evolucija industrije finansijske inkluzije u svijetu dokazuje slu\u010daj \u2013 najve\u0107e i najuspje\u0161nije mikrokreditne institucije, sa najve\u0107om sposobnosti za privla\u010denje sredstava, sa najboljim korporativnim upravljanjem i dugoro\u010dnom finansijskom odr\u017eivo\u0161\u0107u, su profitne mikrokreditne institucije i specijalizirane mikrokreditne banke.<\/p>\n\n\n\n

\"Beta10<\/figure>\n\n\n\n

Kada pri\u010damo o finansijskoj inkluziji, ona se ne odnosi samo na pristup uslugama kreditiranja, ve\u0107 pristupu svim uslugama koje finansijski sektor mo\u017ee ponuditi. Me\u0111utim, postoje\u0107i zakonski okvir je ograni\u010dio djelatnost MKO samo na mikrokreditiranje te na taj na\u010din onemogu\u0107io MKO da pru\u017eaju i druge usluge koje su potrebne klijentima koji te usluge ne mogu dobiti od strane drugih finansijskih institucija. Prvenstveno mislim na usluge iz domena mjenja\u010dkih poslova, platnog prometa, agentskih poslova iz oblasti osiguranja, transfera novca, i tako dalje, a koje bi ve\u0107ina MKO bez ikakvih problema mogla obavljati mo\u017eda \u010dak i bolje nego neke druge finansijske institucije, jer imaju svo potrebno znanje, resurse, kapacitete i \u0161to je najva\u017enije tr\u017ei\u0161te u vidu klijenata kojima te usluge nedostaju za dalje \u0161irenje svojih poslovnih aktivnosti.<\/p>\n\n\n\n

Liberalizacija finansijskog tr\u017ei\u0161ta je jedan i od prioriteta EU \u0161to se vidi i kroz implementaciju PSD2 direktive koja izme\u0111u ostalog otvara vrata za pru\u017eanje usluga platnog prometa mnogim organizacijama koje nemaju puno dodira sa finansijskim sektorom. S obzirom da i na\u0161a zemlja potencira da nekad u budu\u0107nosti bude dio EU porodice, u skladu sa tim i zakonska rje\u0161enja po pitanju omogu\u0107avanja pro\u0161irenje usluga koja MKO nude trebaju pratiti EU principe. Me\u0111utim, \u010dak i u slu\u010daju da nekada do\u0111e do toga da se otvori put za MKO da mogu pro\u0161iriti svoje usluge, da li i\u0107i ili ne i\u0107i u tom pravcu \u0107e biti velika strate\u0161ka odluka za svaku MKO s obzirom da je BiH ipak mala zemlja u kojoj je finansijski sektor u smislu broja bankarskih institucija koje ve\u0107 pru\u017eaju sve te usluge jako razvijen.<\/p>\n\n\n\n

Za istinsko promovisanje inkluzije u finansijskom sektoru, Federacija BiH mora reformirati zakonski okvir za MKO. Da bi se to efikasno sprovelo u djelo, svi u\u010desnici u sektoru trebaju raditi zajedno \u2013 mikrokreditne organizacije, regulatori, lokalna ministarstva, i donatori, te prona\u0107i rje\u0161enje koje \u0107e pomo\u0107i unaprje\u0111enju sektora i institucijakoje ve\u0107 godinama slu\u017ee klijente koji su u nepovoljnom ekonomskom polo\u017eaju. MKF Lider, i na\u0161e kolege iz mikrokreditnog sektora u BiH okupljeni u Udru\u017eenje mikrokreditnih organizacija u BiH (AMFI) , smo uradili nevjerovatan posao u posljednjih 20 i kusur godina na izgradnji organizacija koje osna\u017euju populaciju koja je u nepovoljnom ekonomskom polo\u017eaju i koje \u0161tite njihova prava kao potro\u0161a\u010da i korisnika finansijskih usluga.<\/p>\n\n\n\n

\u010cak i u ovim te\u0161kim vremenima uslijed pandemije Covid-19, mikrokreditne organizacije koje su \u010dlanice AMFI-ja su odradile nevjerovatan posao u smislu podr\u0161ke svojim klijentima, posebno malim biznisima i poljoprivrednicima koji su najvi\u0161e pogo\u0111eni ovom neda\u0107om. Zaklju\u010dno sa mjesecom majom, mikrokreditne organizacije u BiH, \u010dlanice AMFI-a su ukupno odobrile 25.632 zahtjeva za moratorij \u0161to \u010dini 11 posto ukupnog broja mikrokredita, a ukupan iznos kredita za koje su odobrene posebne mjere je 125 miliona KM, \u0161to \u010dini 17 posto ukupnog portfolija svih \u010dlanica Udru\u017eenja.<\/p>\n\n\n\n

Upravo je ova kriza uzrokovana pandemijom Covid-19 ukazala na veliku ranjivost BiH ekonomije koja u velikoj mjeri po\u010diva na malom poduzetni\u0161tvu i poljoprivredi, ali ova situacija ujedno otvara i mogu\u0107nost da dr\u017eava iskoristi ogroman potencijal mikrokreditnog sektora u oporavku privrede u tim segmentima. Mikrokreditne organizacije u BiH imaju ogromno iskustvo u smislu podr\u0161ke upravo malim poduzetnicima i poljoprivrednicima, te bi upravo radi toga trebale biti jedan od strate\u0161kih partnera dr\u017eavi u procesu oporavka ekonomije na\u0161e zemlje. Pored direktnog finansiranja malih biznisa i poljoprivrednika, MKO imaju i ogromno iskustvo u pru\u017eanju ne-finansijskih usluga svojim klijentima koje su namijenjene daljem ja\u010danju njihovih poduzetni\u010dkih vje\u0161tina, \u0161to \u0107e pored plasiranja sredstava namijenjenih za oporavak poslovnih aktivnosti biti itekako va\u017ean oblik podr\u0161ke klijentima nakon ove krize koja je bez presedana u modernoj historiji.<\/p>\n\n\n\n

Ali da bi mikrokreditne organizacije mogle na pravi na\u010din nastaviti pru\u017eati podr\u0161ku svojim klijentima, naro\u010dito u ovom periodu, i kako bi zaista mogle iskoristiti sav svoj potencijal da pomognu ekonomski oporavak na\u0161e zemlje, sada je zaista pravi momenat za unaprje\u0111enje zakonskog okvira u FBiH. Vlada FBiH je prije dvije godine usvojila Nacrt novog Zakona o mikrokreditnim organizacijama Federacije BiH koji od tada jo\u0161 uvijek \u010deka na svoj red u Predstavni\u010dkom domu ovog entiteta. Iako je predlo\u017eeni Nacrt zakona po ovim pitanjima i problemima koji ko\u010de dalji razvoj sektora ostao dosta nedore\u010den i u \u010diji sadr\u017eaj nisu uvr\u0161teni neki kvalitetni prijedlozi i komentari samog sektora, odnosno ljudi koji se dugi niz godina bave ovom djelatno\u0161\u0107u, on ipak mo\u017ee predstavljati po\u010detak otvaranja otvorenog i konstruktivnog dijaloga u smislu rje\u0161avanja nagomilanih problema koji ograni\u010davaju dalji razvoj mikrokreditnog sektora u BiH \u010dime bi se u potpunosti otklju\u010dao puni potencijal mikrokreditnih organizacija u smislu puno ve\u0107e i kvalitetnije podr\u0161ke malim poduzetnicima i poljoprivrednicima a samim tim i zna\u010dajnom doprinosu oporavku privrede u BiH.<\/p>\n\n\n\n

Upravo zbog svega ovoga, sada je zaista pravo vrijeme da se unaprijedi zakonski okvir za mikrokreditne organizacije u BiH i stoga nemojmo ograni\u010diti na\u0161 utjecaj govore\u0107i \u201eda je komplikovano\u201c ili odlagati ovaj izuzetno va\u017ean korak dalje. Prionimo zajedno da prona\u0111emo na\u010din kako bi finansijski sektor bio bolji za sve, uklju\u010duju\u0107i i inspirativne klijente poput D\u017eenane kojima na\u0161a podr\u0161ka nikada nije bila va\u017enija i potrebnija nego sada.<\/p>\n\n\n\n

D\u017eavid Sejfovi\u0107<\/p>\n\n\n\n

\"Beta
Autor teksta je direktor MKF Lider D\u017eavid Sejfovi\u0107<\/figcaption><\/figure>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Sada je zaista pravo vrijeme da se unaprijedi zakonski okvir za mikrokreditne organizacije u BiH SARAJEVO \u2013 D\u017eenana Vra\u010do je lojalan klijent MKF Lider od 2008. godine. Prije nekih petnaest godina, ona je otvorila malu trgovinu u svojoj nedovr\u0161enoj ku\u0107i u predgra\u0111u Visokog. Bore\u0107i se da nekako sastavi kraj s krajem za svoju \u010detvero\u010dlanu porodicu […]<\/p>\n","protected":false},"author":4,"featured_media":3157,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"slim_seo":{"title":"D\u017eavid Sejfovi\u0107 direktor MKF LIDER-a: Za\u0161to se ko\u010di unaprje\u0111enje MK regulative\u201d? - Lider - Mikrokreditna fondacija","description":"Sada je zaista pravo vrijeme da se unaprijedi zakonski okvir za mikrokreditne organizacije u BiH SARAJEVO \u2013 D\u017eenana Vra\u010do je lojalan klijent MKF Lider od 2008."},"footnotes":""},"categories":[9],"tags":[],"class_list":["post-3159","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-drustvena-odgovornost"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/lider.ba\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3159","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/lider.ba\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/lider.ba\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/lider.ba\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/4"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/lider.ba\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=3159"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/lider.ba\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3159\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/lider.ba\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/3157"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/lider.ba\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=3159"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/lider.ba\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=3159"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/lider.ba\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=3159"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}